Фиатные деньги используются людьми в хозяйственной деятельности уже достаточно давно. Впервые они были разработаны в конце XIX века в США, но принцип их обращения использовался намного раньше.
Современные фиатные деньги не имеют ничего общего с той номинальной ценностью, которая на них обозначена. Их ценность обеспечивает Центральный банк страны, являющийся исключительным эмитентом денежных средств в национальной экономике. Для поддержания стабильности своей фиатной валюты в мировой экономике правительство должно активно заниматься экономической деятельностью, выпускать облигации и акции крупных государственных компаний, а также обеспечивать свою валюту драгоценными металлами и природными ресурсами.
После появления криптовалют, государства заинтересовались в развитии собственных цифровых валют с помощью технологии блокчейна.
Цифровая валюта центрального банка (Central Bank Digital Currency – CBDC) – это цифровая форма фиатной валюты, выпускаемая центральным банком страны. В отличие от криптовалют, таких как Bitcoin, Ethereum, Tether, BNB, USDCoin, Dai и прочих, CBDC поддерживаются правительством и имеют ту же стоимость, что и физическая валюта.
Целью внедрения CBDC было расширение доступа к финансовым услугам по всему миру, сокращение использования наличных денег, а также повышение прозрачности движения денежных средств.
CBDC могут использоваться для различных платежей, сбережений и других финансовых транзакций, а доступ к ним возможен через цифровой кошелек или другую цифровую платежную систему.
По данным CBDCTracker, на данный момент времени две страны успешно запустили CBDC (Багамы и Ямайка), 15 стран запустили пилотный проект (Китай, Индия, Саудовская Аравия, Объединенные Арабские Эмираты, Канада, Франция, Уругвай и другие), 21 страна проверяет концепции введения (Россия, Казахстан, Швеция, Норвегия, Бразилия, Япония, Южная Корея и другие), 90 стран изучают возможность введения (Великобритания, США, Мексика, Аргентина, Австралия и другие), 6 стран отменили запуск (Финляндия, Дания, Сингапур, Филиппины, Гаити и Эквадор).
У цифровых валют центральных банков есть определенные преимущества и недостатки.
Среди преимуществ можно выделить:
- расширение доступа к финансовым услугам: CBDC может помочь расширить доступ к финансовым услугам, предоставив доступ к цифровой валюте людям, у которых нет банковских счетов или их недостаточно. Они могут уменьшить зависимость от наличных денег и облегчить людям участие в экономике.
- повышение эффективности: CBDC может стать более эффективным средством осуществления платежей, особенно для трансграничных переводов. Они могут сократить транзакционные издержки и время ожидания.
- повышение безопасности: CBDC может стать гарантом безопасности сделки и верифицировать источник денежных средств. Вероятность неполучения денег или участия в схемах по отмыванию денег стремится к нулю.
- контроль над денежной массой: CBDC может предоставить центральным банкам лучший способ контроля над денежной массой. Выпуск и управление CBDC позволит снизить риск инфляции или дефляции.
Однако существуют также опасения по поводу потенциального воздействия CBDC на национальные и мировую экономики:
- сокращение банковского сектора: если люди начнут использовать CBDC вместо банковских депозитов, то это может привести к сокращению средств, доступных для кредитования коммерческими банками, что, в свою очередь, может привести к снижению финансовой стабильности и сокращению банковской системы.
- риски конфиденциальности: использование CBDC сопровождено сохранением всей информации о транзакции. Органы власти могут использовать ее в свои целях, обеспечивая более тщательный надзор за пользователями цифровой валюты.
- риски кибербезопасности: CBDC может быть уязвим к кибератакам, утечкам данных и другим рискам безопасности, связанным с цифровыми платежными системами. Это может подвергнуть риску как средства пользователей, так и личную информацию.
- сложность внедрения: внедрение CBDC может быть сложным и требовать значительных инвестиций в технологии и инфраструктуру. Это может стать проблемой для некоторых стран, особенно для стран с менее развитыми финансовыми системами.
В целом, CBDC могут стать хорошей альтернативой современным фиатным деньгам в ближайшем будущем, в случае нивелирования вышеперечисленных рисков.
